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居民购买商业保险行为调研报告

2017年06月11日

作者:管理员

        1、仅四成居民配置商业保险

  由于保险业在我国发展起步晚,还有不少人对保险缺乏了解,甚至对保险存在偏见,可以说保险业在三大金融业中受误解最深,商业保险在消费者中饱受诟病。

  融360《维度》调查显示,40.74%受调查居民已购买商业保险,其中,即参加社保又购买商业保险的比例为34.16%,无社保仅购买商业保险的比例为6.58%。据了解,商业保险在美国的投保率为420%,即平均每人有5份保单,与美国相比,我国居民商业保险的普及率极低。

  图1:我国居民保险配置情况

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        业内人士表示,在我国,目前仍有很多家庭存在看不起病的情况,一旦风险或疾病来袭,普通家庭的生活将难以为继,商业保险的缺失是大多家庭资产配置中最为欠缺的一环。

  另外,数据显示,社会保险作为我国社会保障体系中最基本的环节,仍有21.81%的居民尚未参加,其中,15.23%居民即无社保又无商业保险。农村居民参加社会保险比例最低,仅为44.45%,在一、二、三线城市,社保的覆盖范围分别为83.33%、83.68%、84.89%。

  2、年支出保费1000至5000元所占比例最高

  数据显示,在购买商业保险的家庭中,1年保费在1000至5000元的比例最高,为35.71%;其次是1年保费支出5000至1万元的家庭,占比21.43%;1年保费在1万元以上的家庭占比20.13%。

  图2:居民家庭1年保费开支情况

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        3、女性购买商业保险的比例高于男性

  融360《维度》调查发现,女性购买商业保险的比例为46.36%,而男性已购买商业保险的比例仅为36.09%。可以看出,女性比男性更注重对自身的保障,其次,女性多在家庭中掌管财政大权,会优先为自己投保,另外,相较于男性,女性在职场中存在受歧视、薪资低等劣势,女性希望通过保险对自己的生活求得一份保障。而事实上,男性患癌几率高于女性、吸烟酗酒等不良嗜好高于女性、在社会中承担更大的压力,因此男性的出险率高于女性,更需要商业保险。

  图3:不同性别用户配置保险情况

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        4、配置商业保险的比例31至40岁最低,40岁至50岁最高

  数据显示,31至40岁受调查居民购买商业保险的比例最低,仅为32.88%;其次是51岁以上受调查者,购买商业保险的比例为36.36%。25岁及以下年龄段的受调查者中,购买商业保险的比例为44.73%;26至30岁的受调查者购买商业保险的比例为43.34%;41至50岁的受调查者购买商业保险的比例为45.9%,比例最高。

  分析师表示,31至40岁,正是家庭成型的初级阶段,对于这部分人来说,上有老下有小,生活压力大,可能无力负担保费支出。对于51岁以上人群来说,能够购买的险种数量少而且保费高。因此这两个年龄段用户配置商业保险的比例最低。

  分析师指出,投保年龄对保险的保费、保额以及能否投保都会造成非常大的影响,随着年龄增大,身体素质逐渐降低,保费也会越来越高,所以购买商业保险在自身经济条件允许的情况下越早越好。

  图4:不同年龄用户配置保险情况

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        5、购买商业保险的比例与学历成正比

  数据显示,受教育程度越低的居民,保险的配置比例越低。初中及以下学历的受调查者中,购买商业保险的比例仅为23.08%;高中或中专学历的受调查者中,购买商业保险的比例为43.66%;具有大专、大学及以上学历的受调查者中,购买商业保险的比例为44.36%。

  分析师认为,随着学历提升,对商业保险的认识更充分,因此配置商业保险的意识越强。

  图5:不同学历居民配置商业保险情况

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      6、家庭商业保险配置比例与年收入成正比

  调查显示,家庭年收入在3万以下的家庭,配置商业保险的比例仅为20%;年收入3至5万家庭,配置商业保险的比例上升到27.27%;家庭年收入在5至10万的家庭配置商业保险的比例为44.21%;年收入10至30万的家庭配置商业保险的比例为49.21%;年收入30万以上家庭,配置商业保险的比例为56.25%。

  分析师认为,低收入家庭保障非常欠缺,直接原因是家庭收入不足以支出保费。

  图6:不同收入家庭配置商业保险情况

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        7、农村居民参加商业保险的比例仅为33.34%

  调查显示,乡镇及农村居民购买商业保险的比例仅为33.34%,城市居民购买商业保险的比例为42.03%。分析师认为,商业保险在农村的普及程度低于城市,原因是农村居民对保险的了解和接受程度低于城市,同时可用于购买商业保险的资金少于城市居民。

  图7:不同地区居民配置商业保险情况

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       8、超三成受调查者忽视商业保险的重要性

  调查显示,超三成(31.27%)受调查者未意识到商业保险在社会保障中的重要性,其中,25.1%用户认为商业保险可有可无,6.17%用户认为商业保险完全不重要。12.76%受调查者认为商业保险非常重要,55.97%用户认同商业保险的重要性,在家庭条件允许的前提下将进行配置。

  图8:不同居民对商业保险的看法

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        9、四成居民家庭投保顺序存误区

  数据显示,近四成居民在为家庭投保商业保险时存在误区,其中,18.93%受调查者选择优先为老人购买商业保险,14.81%优先为孩子购买商业保险,5.76%优先为全职太太(先生)购买。另有60.49%受调查者认为应优先为家庭经济支柱购买保险。

  分析师表示,家庭中应优先为经济支柱投保,一旦发生不测,因为缺少保险得不到赔付,家庭中其他成员的后续保障将无法实现,家庭将面临经济困难。当经济支柱出险时,商业保险可以为家庭提供缓冲、减轻压力。

  图9:居民为家庭成员购买商业保险的顺序

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        10、套路多、理赔难是受调查者不买商业保险的主因

  调查显示,保险公司套路多、理赔难是造成受调查者不买商业保险的最主要原因,占比为53.50%;其次是受调查者由于自身经济条件有限而不买商业保险,比例为42.39%;另有41.15%的受调查者有购买意向但由于对商业保险缺乏了解放弃购买。另有14.4%的用户认为出险的可能极小,不用买商业保险;12.76%的用户认为有了社保不用买商业保险。

  图10:居民不买商业保险的原因

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        分析师认为,保险营销人员在推销保险的过程中可能存在夸大保险作用、故意忽视保险约束条款、推销不适合投保人的保险产品等不规范行为,投保人由于缺乏科学认知,误入营销陷阱,造成后期退保、理赔难等不良后果。

  不少人认为商业保险有钱人才需要配置,这种对商业保险的错误认知应及时改正,保险的作用是在风险发生时减少损失,任何家庭都有风险发生的可能性,只是风险大小不同,对于这类人群,可优先配置保费较低的意外险等。

  11、信息不对称造成商保用户受损的比例最高

  调查显示,在购买商业保险的过程中,由于信息不对称造成权益受损的比例最高,其中,因不清楚保险条款造成理赔失败的比例最高,为36.73%;其次,23.13%受调查者因保险业务员未告知犹豫期,导致错过退保时间;13.6%受调查者因不清楚缴费方式造成保单失效。44.22%被高收益吸引购买保险理财产品,但到期拿不到收益;34.01%受调查者在银行被误导购买商业保险。

  图11:居民购买商业保险时权益受损情况

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        12、如何避免保险行业的各种“坑”?

  专业理财师表示,购买保险时知己知彼,就会避免所谓的各种“坑”。

  首先,你要明确自己的目的,要买哪种类型的保险。如果你是想到了老年之后能够获得一笔固定的养老金,就买养老保险;如果你担心自己得了重大疾病、医疗费不够付,就买重疾险;如果你害怕自己突然出了意外,对家庭其他成员造成重击,就买意外险;如果你既想获得人身保障,又想达到资产增值的目的,那就买兼具理财功能的寿险。

  其次,你要对比产品的性价比,保额与保费是否合理。有些保险的功能确实很强大,保障范围广、时间长、保额高,但背后确实高昂的保费,有可能并不划算或是根本支付不起;有些保险保费很低,但对你来说可能发挥的用途不大,比如一个很少外出的人买航空意外险就没有必要了。

  第三,要确定产品的缴费方式。一般来说,保险有两种缴费方式,一是趸缴,即一次性缴清保费,一是分期缴,一般按年、半年、季或月缴付。有些投保人就是没搞懂保险的缴费方式,把趸缴理解成了分期缴,最终导致保单失效。如果是分期缴付的话,一定要搞清楚是什么样的分期方式,千万不要忘记。

  第四,保险的保障范围一定要了解清楚。有人买了保险之后生病或出意外了,去找保险公司理赔,但保险公司说赔不了,于是你就说保险公司是骗子,但有些情况下是当初自己没搞清楚保障范围。比如重疾险对疾病的种类有非常具体的要求,可能一字之差你就把疾病给搞错了。

  第五,了解保险的免赔额。你买了一份医疗险,生病的时候花了9000元,找保险公司理赔的时候,保险公司却说赔不了,你又说保险公司是骗子。实际上是你没了解清楚,常见的医疗险大多都会设置一个一万元免赔额的条款,低于这个额度保险公司不会赔付。如果你生病花了2万元,保险公司只能赔1万元。

  第六,保险理财的预期收益率和实际收益率不是一回事。近年来,一些中小型保险公司发行的保险理财产品越来越多,其中以万能险和投连险最多,收益率要高于银行理财,但是要注意的是,保险理财所说的收益率一般均指预期收益率,并非实际收益率,行情差的情况下是拿不到的,收益达标率要远低于银行理财。

  第七,如果自己不懂,一定要向亲朋好友求助。有些人对保险不是很了解,保险合同中的条例看得也不是特别明白,这种情况下不要自己善做决定,要向周围的亲朋好友求助,最好是懂保险的人。

  第八,重中之重,一定要把保险合同中的每一款条例、每一个字都搞清楚。以上所有的问题其实都可以通过这一点解决,保险合同涵盖了所有需要注意和了解的问题,如果看不明白就多看几遍,还看不明白就向专业人士求助。

来源:搜狐财经 2017-06-10

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