在未来几年里，拥有全自动能力的车辆将出现在加拿大的道路上。几家汽车制造商预计，在2020年代初，将有自动驾驶汽车可供购买。这些交通工具将彻底改变人们和货物的出行方式。

加拿大人每年开车的时间至少为10万小时，每年约有2000人死亡，超过160000人受伤，两辆自动车辆就可能改变这一趋势。

它们可以使道路更安全，增强流动性，减少交通拥堵和排放。根据加拿大会议委员会的数据，加拿大人每年可节省650亿美元，其中包括374亿美元的碰撞费、200亿美元的时间费、26亿美元的燃料费和50亿美元的交通拥堵费。

由于这些好处符合公共政策目标，因此世界各国政府都在使用自动驾驶汽车。在加拿大，各级政府和私营部门正在从经济发展，交通运输，道路安全和环境的角度研究这种技术。尽管存在潜在的公共利益，但也存在风险，尤其是在自动驾驶汽车发生碰撞的情况下。政府和保险监管机构有责任管理这些风险，以确保维护公共安全，并且在发生碰撞时，受伤者得到公正迅速的赔偿。

预计推出的自动驾驶车辆

自动驾驶汽车配备的技术可以方便或控制驾驶系统，而无需人类驾驶员的直接输入。美国交通部国家公路交通安全管理局对全自动车辆的定义如下：

车辆在没有直接驾驶员输入来控制转向、加速和制动的情况下运行，并且其设计使驾驶员在自驾驶模式下运行时不需要不断地监视道路。

汽车工程师协会（SAE）开发了汽车的辅助和自动化水平。有五个级别，从司机协助到全自动化。

汽车制造商和技术供应商正竞相参与自动化汽车市场。日产预计在2020年推出自动驾驶汽车。沃尔沃与优步合作，到2021年将其推向市场。福特预计，到2021年，汽车将能够在没有人工交互、没有方向盘、汽油或刹车踏板的情况下运行。

尽管有这些计划，自动化车辆的广泛使用可能还需要几年的时间。人们和企业将不得不更换他们现有的车辆，自动化车辆也必须变得更加实惠。维多利亚交通政策研究所预测，到2040年，自动驾驶汽车将占新车销量的一半。

IBC最近进行了一项全国性调查，其结果表明，尽管消费者对自动驾驶汽车持怀疑态度，但这项技术仍有很大的潜力。只有37%的加拿大人表示他们有兴趣使用自动驾驶汽车。然而，54%的千禧一代表示，他们有兴趣使用这些车辆时会去市场。此外，50%的加拿大人同意，一旦所有车辆实现自动化，道路安全将得到改善。最初可能接受缓慢，但毫无疑问，一些加拿大人和企业在不久的将来会使用自动车辆。

加拿大自动化汽车险
 

在加拿大艾伯塔省、安大略省和大西洋省，私营保险公司提供汽车保险，省法律规定的汽车保险单旨在确保在碰撞中受伤的人得到公平和迅速的赔偿。公平和迅速的赔偿是通过个人自己的承保人的赔偿和（如果适用的话）对责任司机的侵权或责任索赔相结合来实现的。在这些省份，司机必须为受伤购买以下汽车保险：

· 意外津贴（纽芬兰和拉布拉多除外）；

· 第三方责任保险。

事故津贴用于治疗、护理和收入替代，以帮助受伤者康复。他们也被称为“无过失福利”，因为无论谁造成了碰撞，他们自己的保险公司都会向他们支付赔偿。

第三人责任险保护个人免受他或她在碰撞中对他人造成的任何伤害的费用。没有造成碰撞的人，有权控告对事故利益未包括的任何事情负有责任的人。

IBC预计，自动驾驶汽车的推出将从四个方面影响所有的汽车保险政策和支持性立法。

1.碰撞会减少，但自动驾驶汽车的技术将使维修和更换变得更加昂贵：毕马威在美国的一项研究中预测，在未来10年里，自动化技术将使碰撞的频率降低35%至40%。然而，由于自动驾驶汽车的技术很昂贵，毕马威预测维修成本将增加25%到30%。

2.车辆的使用将带来新的风险：欧洲议会研究服务机构确定了自动车辆推出后将出现的风险。这些风险包括软件和网络故障、编程选择、黑客和网络犯罪，以及安装或更新软件的失败。

3.车辆将记录大量数据：车辆将配备复杂的传感器，可以监测和记录车辆活动。德勤表示，这些数据将比人工报告或人工收集的信息更可靠，用于评估风险、为汽车保险定价、管理索赔和发现欺诈。

4.碰撞的责任将从驱动程序转移到自动化技术：美国国家公路交通安全管理局指出，90%以上的碰撞都是人为失误造成的。随着自动驾驶汽车将责任转嫁给汽车制造商和技术提供商，产品责任诉讼也会增多。

自动驾驶汽车的保险模式

由于加拿大的汽车保险政策和辅助立法是建立在人为错误是碰撞的主要原因这一观念的基础上，将碰撞责任从驾驶员转移到自动化技术将是具有挑战性的。解决责任转移问题的可能办法包括：

维持现状；

完全无过失保险；而且

保险单包括驾驶员过失和自动技术。

1. 现状

在2014年美国研究产品责任和无人驾驶汽车：问题和立法指导原则，布鲁金斯学会指出，解决潜在的责任问题不应该是推出自动车辆的先决条件。

事实证明，产品责任法对新技术有显著的适应性。自动驾驶技术也是如此。产品责任是20世纪中叶以来法律界最具活力的领域之一。鉴于这种适应新技术的良好记录，没有理由认为法律制度将无法解决自动驾驶车辆方面出现的产品责任问题。

在加拿大，产品责任诉讼比一般车辆碰撞索赔所涉及的两到四年要复杂得多，可能需要几年的时间才能解决。在传统的辅助驾驶和全自动车辆共用道路的过渡期内，谁应对碰撞负责将是特别复杂和持久的。

在涉及自动车辆的碰撞中受伤的人将能够得到一些治疗、护理和收入替代，就像现在受伤的人接受治疗一样。但是，由于产品责任诉讼，那些有责任索赔的人将不得不等待更长的时间来获得赔偿。根据诉讼的时间长短，受害人在最后确定赔偿责任要求之前，可以利用现有的治疗、护理和收入折合年数。如果管理汽车保险的公共政策目标是确保受伤人员得到公平和迅速的赔偿，那么依靠产品责任法来适应和简化汽车保险是有风险的。

2、完全无过失保险

在2016年的研究《自动驾驶汽车技术:政策制定者指南》(Autonomous Vehicle Technology: A Guide for)中，兰德公司(RAND Corporation)推荐了无过失保险，在这种保险中，受伤的人可以从他们自己的保险公司获得治疗、护理和收入替代，而没有权利要求赔偿。

这种从驾驶员到制造商的责任转移可能使无过错汽车保险制度更具吸引力。虽然这些情况下的受害者可能会起诉汽车制造商，但产品责任诉讼比普通的汽车碰撞诉讼要昂贵得多，而且通常需要更长的时间才能解决。无过错系统的设计目的是相对快速地向受害者提供补偿，而且它们不依赖于“过错方”的识别。

兰德公司的建议适用于大多数道路上的车辆都是全自动的情况。

自动驾驶汽车的无过失保险不能与加拿大常见的无过失和侵权混合保险并存。尽管无过失保险可能是在大多数车辆实现自动化的环境中最好的办法，但在不久的将来，当自动车辆刚刚开始投入使用时，所有省份都将过渡到无过失保险，这将是一项重大的公共政策变化。由于无过失保险容易受到欺诈和总体高成本的影响，这也会带来重大风险。

3、单一保险单

英国政府在2017年题为《无人驾驶汽车之路：支持高级驾驶员辅助系统和自动驾驶汽车的建议咨询》（政府回应）中表示，英国政府对自动驾驶汽车产品责任诉讼对受伤人员的影响表示关注。涉及[自动车辆]的无辜受害者要面对许多问题，与传统车辆的冲突受害人相比，在确保快速赔偿方面将处于不利地位，原因如下：

没有获得补偿的明确途径，因此他们可能必须将车辆制造商告上法庭，这既耗时又昂贵。由于自动车辆和/或软件故障，无辜的第三方受害者可能不会受到碰撞的伤害。如果自动驾驶车辆和/或软件出现故障，驾驶员可能不会受到保险，因此当自动驾驶车辆处于控制状态时，可能无法获得保险。为了解决这些问题，英国政府通过了《自动和电动汽车法案》，确立了单一保险单，要求保险人赔偿因自动车辆碰撞而受伤的人，无论是由操作员还是由自动化技术负责。如果是自动化技术的原因，则在赔偿受伤人员之后，保险公司可以尝试从造成碰撞的当事方（例如车辆制造商或技术提供商）处追回任何责任赔偿。

单一保险单的目的是让受伤的人得到现在的赔偿，并把产品责任的讨论留给保险公司和汽车制造商或技术供应商。

“如果事故被认定是由(自动驾驶车辆)造成的，而(自动驾驶功能)处于激活状态，保险公司将有责任向无辜的第三方受害者支付赔偿。如果司机在车辆中受伤，自动驾驶功能处于激活状态，他们也会向司机支付赔偿金。

“如制造商被裁定须负上法律责任，保险公司可根据现行普通法及产品责任法向制造商追偿。”有些案件可能会诉诸法庭，但我们预计，随着时间的推移，保险公司和制造商将开发出快速、简便地处理大多数索赔要求的流程。而且，在任何情况下，我们都不认为在确定责任或支付追偿索赔方面对保险公司没有帮助是符合制造商的商业利益的;最终，如果制造商车辆的恢复路径持续受阻，保险公司可能会停止为它们提供保险产品。”

资料来源：互联自动驾驶中心。

通往无人驾驶汽车的道路：有关支持高级驾驶员辅助系统和自动驾驶汽车的建议的咨询，政府的回应，2017年1月。

单一保险单通过使自动车辆的索赔流程与常规车辆的索赔流程保持一致，为受伤人员的索赔提供了便利。与无过失保险不同，单一保险单可以与加拿大常见的无过失和侵权行为混合保单并存。这种共存很重要，因为自动驾驶和传统车辆将在未来几年共享道路。通过仅依靠直接谈判和法院，保险人从车辆制造商或技术提供商处追回责任付款的过程可能会很长且成本很高。这个过程将受益于一个正式的论坛，以迅速解决任何出现的纠纷。

加拿大自动车辆保险框架推荐
 

使用自动驾驶汽车的人会期望有适当的汽车保险和支持性立法，这样索赔是公平和快速的。为此，IBC开发了一个自动车辆保险框架，用于更新汽车保险政策和辅助立法，以适应SAE 3级、4级和5级自动化的车辆。

该框架可与现有的无过错混合政策和侵权政策并存，由两部分组成：

单一保险单，既承保驾驶疏忽，又承保自动化技术；以及

与车辆制造商、车主和/或保险公司的数据共享安排

单一保险单

一项承保司机疏忽和自动技术的单一保险单将确保车辆继续得到适当的保险，并确保在涉及自动车辆的碰撞中受伤的人得到公平和迅速的赔偿。单一保险单的意图是使自动车辆索赔的侵权程序与涉及传统车辆的传统索赔相一致。

保险范围

使用单一保险单，如果自动车辆造成碰撞，无论司机或自动技术是否负责，受伤的人将直接向自动车辆的保险公司索赔。如果自动技术导致碰撞，保险公司将赔偿任何人受伤，包括自动车辆驾驶座上的人。保险人赔偿受害人后，有权向责任方，如车辆制造商或技术提供商追偿责任。

单一保险单还将赔偿在车辆自动技术网络入侵造成的碰撞中受伤的人。保险人然后可以试图向责任方追偿任何赔偿责任。

在承保自动化技术故障和网络违规的同时，单一保险单最多只能为车主和/或操作者规避、修改或未能维护安全关键软件而造成的碰撞支付法定最低金额。如果在不安装车辆的情况下操作车辆是不安全的，那么软件更新被认为是安全的。

尽管可以获得单一保险单，受伤者仍可直接向车辆制造商或技术供应商提出索赔。一个人的索赔价值超过单一保险单的责任限额可能更喜欢这种选择。在这种情况下，索赔将按照标准的侵权规则进行。

一旦支付了赔偿责任，自动车辆的保险人将能够从车辆制造商或技术供应商那里收回与自动技术故障有关的那部分赔偿。保险公司可收回的金额将被扣减货币扣减。

免赔额将减少保险公司收回与自动技术故障有关的赔偿责任付款的次数，将适用于引起索赔或索赔的特定事件，而不仅仅是单个索赔。例如，保险公司除了能够收回与高于免赔额的索赔有关的个人碰撞的赔款外，还可以收回与影响多辆车辆的网络违约相关的赔偿责任，其中每一次碰撞都导致个别索赔低于免赔额，但这些索赔的合计费用超过免赔额。

保险公司、车辆制造商和技术提供商将有权通过强制性的有约束力的仲裁程序来解决任何争议。这一仲裁程序将涉及专门裁决，与民事法院相比，专门裁决在解决争端方面效率更高。当事人只能就法律问题向法院上诉。

数据共享协议

汽车制造商和保险公司通过在碰撞后的共同努力，可以帮助他们的客户和受伤的人公平和迅速地得到赔偿。数据共享安排将包括车辆制造商向车主和/或保险公司提供规定的数据，以帮助确定碰撞的原因，无论车辆在碰撞时是手动还是自动模式，以及车辆运营者与自动技术的互动。数据共享安排对于迅速解决赔偿责任索赔至关重要。

应简化数据共享程序，以便利数据传输，并避免对车辆制造商、车主或保险公司造成任何行政负担。

加州数据记录要求

在加州,允许部署的一部分自动车辆在公路上政府监管规定,3.8 -部署条自主车辆,汽车制造商必须证明他们的车辆配备了一个自动化技术数据记录器,捕获并存储所有车辆传感器数据功能控制的自动化技术碰撞之前至少30秒。捕获和存储的数据必须是只读格式的，并且能够被商用工具访问。

组成IBC推荐的数据共享安排的数据元素:

1. GPS事件时间

2. GPS事件定位

3.自动状态-开或关

4.自动模式——停车或驾驶

5.自动转换时间

6.干预转向或制动、油门或指示器的记录

7.自上次驾驶员互动以来的时间

8.驾驶座

9.传动带锁

10.行驶速度

11.给车辆操作员的车辆警告或通知。

根据《机动车安全法》，自动化技术应符合与轮胎、刹车、排放和约束系统相似的标准。这些标准将为车辆的性能和安全提供一定程度的信心。

中国美国商会最近发布了《辅助驾驶和自动驾驶技术评估》，其中包含了自动驾驶车辆的车辆安全标准。这些标准表明了自动驾驶车辆在特定驾驶条件下的表现

美国国家公路交通安全管理局发布了有关自动车辆开发和推出的自愿性指南。 《自动驾驶系统自愿指南》包含12个优先考虑的安全设计要素，包括车辆网络安全，人机界面，碰撞数据记录，碰撞价值，消费者教育和培训以及碰撞后自动化技术行为。 Thatcham Research的自动驾驶汽车安全标准和美国自愿指南都为加拿大联邦政府提供了重要的指导，因为它考虑了自动驾驶汽车技术和网络安全标准。

结论

从改善道路安全和潜在地每年挽救数以千计的生命，到增强机动性和减少交通拥堵，自动驾驶汽车可以改变全球的交通系统。技术发展迅速。随着快速变化，风险随之而来。使用自动驾驶汽车的加拿大人，无论是出于个人目的还是出于商业目的使用汽车，都将期望获得适当的保险。如果发生碰撞，他们将期望获得公正，迅速的赔偿。加拿大人还将期望他们使用的自动驾驶汽车安全，并达到技术和网络安全的最高标准。省和联邦政府与监管机构，保险公司和其他利益相关者必须共同努力，制定适当的汽车保险政策和支持性法规，以及更新的车辆安全标准。随着自动驾驶汽车在不久的将来进入加拿大的道路，现在是时候开始这项工作了。